[칼럼|재정] 나에게 적합한 개인은퇴연금 찾기

사람들의 평균수명이 점점 늘어남에 따라 은퇴 후 생활하는 기간도 점점 길어지고 있다. 때문에 많은 사람들이 은퇴 후에 충분한 자산없이 지내게 될 상황에 대한 염려가 높아지고 있다는 LIMRA의 연구보고가 있다. 이런 현실은 은퇴 후에도 믿을 수 있는 소득제공이 가능한 재정계획을 세우는 것이 더욱 중요해지고 있다는 것을 의미한다. 개인은퇴연금 계획에 있어 핵심적인 플랜, 어뉴이티의 모든 것을 확인하고 퇴직저축을 늘리고 보호할 수 있는 재정적 방법을 알아본다.

개인은퇴연금(어뉴이티)이란?

개인은퇴연금 플랜 중에서 어뉴이티란 일시불 또는 정기적으로 어뉴이티 플랜에 납부하고 일정 기간 이후부터 은퇴소득으로 받을 수 있는 보험회사와의 계약이라고 정의할 수 있다. 이런 연금플랜은 대체적으로 죽을 때까지 평생인컴을 제공하는 계약을 기준하는 것이 많고 개인의 재정적 안정을 목적하여 제공하도록 특별히 설계되었다.

어뉴이티의 혜택

은퇴를 목적한 모든 저축활동을 통해 은퇴소득으로 전환하도록 설계된 어뉴이티는 Pension, 각종 개인투자, 401(k), 소셜연금 및 기타 개인자산을 보충하는 데 도움이 될 수 있다. 플랜을 세울 때 퇴직시기나 재정적 목표 및 개인 투자성향 등에 따라 맞춤화할 수 있는 어뉴이티 개인은퇴연금의 베니핏은 다음과 같다.

- 세금유예(Tax Deferred): 저축하는 동안과 자금이 어뉴이티플랜 안에서 자라는 동안 세금을 즉시 내지 않고 미루면서 자산을 늘릴 수 있다. 이런 방식은 머니파워를 높이는 중요한 혜택 중 하나이다. 또한, 나중에 은퇴연금으로 인출을 시작하면 연금소득에 대해서만 세금을 납부하면 된다.

- 원금 및 Downside Protection: 인덱스 어뉴이티(Fixed Index Annuity) 경우 주식시장에 직접 투자되지 않는 이자방식을 통해 주식시장의 침체로 인한 원금손실 위험 없이 은퇴연금 자산을 늘릴 수 있는 기회가 제공된다.

- 연간 납부제한 없음: 401(k), IRAs 등 일부 퇴직연금의 경우 일년에 납부할 수 있는 제한된 금액규정이 IRS에 의해 설정되어 있는 것에 비해 개인 어뉴이티는 이런 규정에서 자유롭다.

- 평생인컴 제공: 어뉴이티 플랜 안에서 선택가능한 것으로 남은 은퇴기간 동안 또는 평생동안 일정 소득을 제공하는 인컴옵션을 제공한다.

- 상속: 특정 어뉴이티의 경우 수혜자에게 물려 줄 유산을 최대화하여 플랜을 설정할 수 있다. 혹은, 본인이 중병으로 아프거나 다쳐서 장기간 치료가 필요한 경우를 대비하거나 롱텀케어 옵션을 함께 포함할 수도 있다.

나에게 적합한 어뉴이티플랜 확인

어뉴이티플랜의 종류는 일반적으로 크게 두 가지로 나눌 수 있는데, 현금자산을 늘리는 것을 목적하는 경우와 평생인컴 지급에 목적하는 것이다. 이 것은 또 다시 단기적립 후 인컴을 제공하는 경우와 중장기 기간을 적립하는 것으로 나뉜다.

즉시 인컴을 제공받을 수 있는 경우를 SPIA(Single premium immediate annuity)라 칭한다. 플랜 셋업 후 30일에서 1년 이내에 인컴을 제공받을 수 있는 이 플랜은 주로 퇴직 후 바로 자금이 필요한 경우라든지 펜션 및 소셜연금과 함께 은퇴소득 보충이 필요한 경우에 자주 사용될 수 있다.

SPIA와 다른 경우를 Deferred Annuities라 하고, 이것은 Variable, Fixed, Fixed Index Annuity 세 가지로 분류한다. 이 중 인덱스 어뉴이티(Fixed Index Annuity)는 자산증식의 포텐셜과 원금보장의 혜택이 주어지는 것이 큰 장점이다. 인덱스 어뉴이티는 주식시장 변동성으로부터 현금자산을 보호하면서 은퇴저축을 늘릴 수 있도록 설계되었으며 이것은 저축한 현금이 주식시장에 직접 투자되지 않고 간접적으로 투자·운용되는 이자방식 때문에 가능한 것이다. 또한 남은 생애 동안 소득을 제공하는 평생 인컴 보장옵션도 채택이 가능하다.

다양한 유형의 개인연금과 적합한 은퇴플랜 유형을 찾기 위해 고려할 사항으로는 언제쯤 은퇴할지, 전체적인 재정상황과 목표 그리고 본인의 투자성향 및 감수할 수 있는 투자위험도 파악이 중요하다. 재정전문가를 통한 이런 과정의 점검은 더욱 효과적인 저축플랜과 더 많은 재정적 안정을 제공하는데 도움이 될 것이 분명하다.