가치 기반 재무 설계

100세 인생 시대를 위한 삶의 설계

현대 사회는 급격한 고령화와 더불어 100세 인생 시대라는 새로운 도전에 직면해 있다. 따라서 많은 이들에게 익숙한 단순한 금융상품 구입이나 재무 관리를 넘어선 '삶의 설계'가 필요하다. 삶의 후반전을 좀 더 풍요롭고 보람차며 가치 있게 살기 위한 방법으로 가치 기반 재무 설계(Value-Based Financial Planning)가 주목받고 있으나 미주 한인들에게는 다소 생소한 면이 있어 간단히 소개하고자 한다.

가치 기반 재무 설계란? (What is Values-Based Financial Planning?)

가치 기반 재무 설계는 재무적 목표를 단순히 자산 증식에만 두지 않고, 개인의 삶의 가치와 목표를 반영하여 재무 계획을 세우는 접근 방식이다. 이는 단순히 돈을 모으고 증식시키는 것 뿐만 아니라, 자신의 삶에서 진정으로 중요한 것이 무엇인지 고민하고, 이에 맞춘 재무적 결정을 내리는 것을 의미한다. 재무 설계의 과정에서 개인의 철학, 가치관, 우선순위, 장기적 목표 등을 고려하여 재정 계획을 세움으로써 더 만족스러운 삶을 추구할 수 있다.

가치 기반 재무 설계의 필요성

100세 인생 시대에서 재무 설계는 단순히 노후 대비에 그치지 않는다. 장수 시대에 맞춰 다양한 인생 단계를 고려한 재정 계획이 필요하다. 이제는 은퇴 후에도 새로운 커리어를 시작하거나, 평생 학습을 통해 지속적으로 성장하고, 자신의 열정을 쏟을 수 있는 취미, 일 또는 봉사 활동에 시간을 할애하고, 사회적 기여를 할 수 있는 재정적 여유를 마련하는 것이 중요하다.  가치 기반 재무 설계를 통해 자신의 삶의 목표를 명확히 하고, 이를 실현하기 위한 재정적 준비를 할 수 있다.

가치 기반 재무 설계의 주요 요소

가치 기반 재무 설계를 위해 고려해야 할 주요 요소는 다음과 같다:

1. 나의 삶의 가치 발견

첫째 자신의 삶에서 무엇이 가장 중요한지, 나의 삶의 가치관은 무엇이지 명확히 해야 한다. 이는 가족, 건강, 취미, 봉사, 사회적 기여 등 다양한 요소가 될 수 있다.  급속히 변하는 현대 사회의 바쁜 일상에서 많은 이들이  자신의 내면을 들여다보고, 진정 내 삶에서 무엇이 중요한지를 사색할 시간적 여유조차 갖지 못한 채 살아가고 있다.  그리나 이러한 사색의 시간은 보다 의미 있고 균형 잡힌 삶을 위해 반드시 필요한 첫걸음이다.  

2. 목표 설정

효과적인 재무 설계를 위해서 다음 단계는 명확한 목표 설정이다.  내가 이루고자 하는 재정 목표는 무엇인지, 언제까지 그 목표를 이룰 것인지, 필요한 금액은 얼마인지를 명확히 할 필요가 있다.

3. 재정 평가 및 분석

현재의 재정 상태를 정확히 파악하고, 미래의 재정적 필요를 예측해야 한다. 수입, 지출, 자산, 부채 등을 상세히 분석하여 재정 계획의 기초 자료로 활용한다.

4. 목표에 맞춘 재정 계획 수립

설정한 삶의 가치와 목표를 실현하기 위한 구체적인 재정 계획을 세워야 한다. 예를 들어, 은퇴 후의 생활비, 자녀 교육비, 의료비, 여행 등 다양한 필요에 맞춘 재정적 준비를 해야 하고, 만일의 사고나 사태를 대비한 리스크 관리가 필요하다.  이 단계에 여러가지 금융 상품과 투자 설계, 세금 최적화 설계, 증여 및 상속에 관련한 설계를 함께 해야 한다.

5. 지속적인 모니터링 및 조정

재정 계획은 한 번 세우고 끝나는 것이 아니라, 지속적으로 모니터링하고 상황에 따라 조정이 필요하다. 경제적 변화, 개인적 상황 변화 등에 유연하게 대응할 수 있도록 정기적인 점검과 유지, 조정이 필요하다.

가치 기반 재무 설계의 효과

가치 기반 재무 설계를 통해 단순한 자산 증식을 넘어, 개인의 삶의 질을 높일 수 있다. 삶의 목표를 명확히 하고, 이에 맞춘 재정적 준비를 통해 더 안정적이고 만족스러운 삶을 영위할 수 있다. 또한 재정적인 스트레스를 줄이고, 자신의 삶을 주도적으로 설계할 수 있는 자신감을 가질 수 있다.  

100세 인생 시대를 맞이하여 단순한 재무 관리를 넘어선 가치 기반 재무 설계가 중요해지고 있다. 삶의 후반전을 좀 더 풍요롭고 보람차며 가치 있게 살기 위해, 개인의 가치와 목표를 반영한 재정 계획을 세우고 지속적으로 관리하는 것이 필요하다. 이를 통해 보다  마음의 평화를 유지하고 만족스러운 삶을 영위할 수 있을 것이다.

글_ 미셸 조 

조은형 (Michelle Cho), CFP, BFA, ChSNC

UCSD 물리학과를 졸업하고 코넬 대학원에서 2년간 고에너지 물리학 공부를 하다 진로를 바꿔 현재는 Echo Wealth Partners라는 재정 컨설팅 회사를 운영하고 있다.  Certified Financial Planner, Behavioral Financial Advisor, Chartered Special Needs Consultant 자격증을 가지고 있으며 고객의 가치관에 기반한 재정 목표 설정을 돕고 재정 계획 및 전반적인 투자 관리 일을 하고 있다.  고객이 현명한 재정 관리와 계획을 통해 삶의 질을 높이고 윤택하고 의미있는 삶을 살수 있도록 돕는 것이 회사의 목표이다. 필자는 비영리 봉사 단체인 글로벌 어린이 재단과 로터리 클럽 멤버이기도 하다.