건강수명만큼 중요한 금융수명

중년 이후 꼭 준비해야 할 돈의 구조

많은 분들이 은퇴 준비라고 하면 먼저 얼마를 모아야 하는지부터 떠올린다.  하지만 중년 이후의 삶에서 더 중요한 질문은 따로 있다.

“내가 아프거나, 일을 쉬게 되거나, 예상치 못한 일이 생겨도 지금의 삶을 지킬 수 있을까?”

이 질문에 대한 답이 바로 건강한 재정 구조이다.

우리는 흔히 건강과 재정을 따로 생각한다.  건강은 병원에서 챙기고, 돈은 은행이나 투자 계좌에서 따로 관리하는 것으로 여긴다.  하지만 현실에서 건강 문제와 재정 문제는 깊이 연결되어 있다.

건강이 흔들리면 의료비와 생활비 부담이 커지고, 몸이 예전 같지 않아 일을 줄이게 될 수도 있고,  갑작스러운 진단이나 수술, 간병 문제로 예상보다 큰 비용이 들 수도 있다.  다른 한편으론, 재정에 대한 막연함과 불확실성은 스트레스로 다가와 건강을 해치는 요소가 될 수도 있다. 앞으로 얼마를 써도 되는지, 은퇴 후 생활은 안정적인지, 예상치 못한 상황이 닥쳐도 버틸 수 있는지에 대한 확신이 없으면, 그 불안은 큰 스트레스로 이어진다.  이런 스트레스는 꼭 돈이 부족한 사람만의 문제가 아니라 자산이 많은 이들도 재무적 방향이 불분명하면 돈에 대한 현명을 판단을 하고 있는지에 대한 불안과 압박 속에 살아가기 쉽다.  그래서 중년 이후의 재무 설계는 단순히 자산을 늘리는 것만이 아니라, 내 삶 전체의 안정이라는 관점에서 재정 구조를 만드는 일이어야 한다.

중년 이후 꼭 점검해야 할 돈의 구조는 크게 다섯 가지가 있다.

첫째, 의료비와 장기요양에 대한 대비이다.  오래 사는 것 자체보다 더 중요한 것은 건강하게 오래 사는 것이다. 그러나 현실적으로는 건강 문제로 인해 예상치 못한 지출이 생길 수 있다.  메디케어로 모든 것이 해결된다고 생각하면 안 되고, 장기요양, 간병, 치과, 청력, 시력, 처방약 등 실제 생활에서 발생할 수 있는 비용을 미리 점검하고 대비하는 것이 중요하다.

둘째, 충분한 비상자금이다.  주식/부동산 시장 변동이 크거나 갑작스러운 상황이 생겼을 때, 생활비를 위해 투자 자산을 서둘러 처분해야 한다면 재정적으로 매우 불리해질 수 있다.  중년 이후에는 단순한 저축 이상의 의미로,  삶의 충격을 흡수할 수 있는 현금성 자산이 필요하다.

셋째, 은퇴 후 현금흐름 구조다.  많은 분들이 자산 총액에는 관심이 많지만, 정작 은퇴 후 매달 얼마를, 어디에서, 얼마나 안정적으로 쓸 수 있는지에 대해서는 명확한 계획이 없는 경우가 많다.  은퇴 준비의 핵심은 단순히 큰 숫자를 만드는 것이 아니라, 내 생활을 지속적으로 지탱해 줄 세후 소득 구조를 만드는 것이다.

넷째, 보험과 리스크 관리 점검이다.  기존에 가입한 생명보험, 장기요양 관련 보장, 장애 대비, 건강보험 보완 구조가 지금의 나이와 자산 상황, 가족 상황에 맞는지 다시 살펴봐야 한다.  젊을 때 가입한 보험이 지금도 적절하다는 보장은 없다.  반대로 꼭 필요한 보호 장치가 빠져 있는 경우도 적지 않아 반드시 살펴보고 보완해야 한다.

다섯째, 기본적인 상속 및 위임 문서 정리이다.  Trust, Power of Attorney, Healthcare Directive, 수혜자 지정, 계좌 명의 정리 같은 기본 문서들은 ‘나중에 해야지’ 하다가 미뤄지는 경우가 많다.  하지만 이런 준비가 되어 있지 않으면, 정작 위기 상황에서 가족이 가장 큰 혼란을 겪게 된다.  또한, 기본 문서들을 만들어 놨다고 안심하지 말고 가족 관계 또는 재정 상황이 바뀌었을때나 몇년에 한번씩 꼭 재점검이 필요하다.

결국 중년 이후의 재정 설계는 “얼마를 더 벌고 모을까”만의 문제가 아니다.  그보다 더 중요한 것은 내 건강, 내 시간, 내 가족, 그리고 내 삶의 존엄을 지킬 수 있는 돈의 구조를 갖추는 것이다.

건강한 노후는 우연히 만들어지지 않는다.  건강도 준비가 필요하고, 돈에 대한 계획과 준비도 필요하다.  그리고 이 두 가지는 따로가 아니라 함께 보아야 한다.

5월은 가정과 삶의 균형을 다시 생각해보기에 좋은 시기이다.  내 몸의 건강을 챙기는 것처럼, 내 삶을 지탱할 재정의 구조도 함께 점검해보길 바란다.  또한 5월 9일에 열리는 중년 건강 워크샵에서는 조동혁 신장내과 의사가 알려주는 중년 이후 꼭 알아야 할 건강관리의 핵심과 함께, 은퇴 전후 삶의 안정을 위한 재정 구조에 대해서도 좀더 심도 있게 나눌 예정이다. 건강한 삶과 건강한 은퇴는 결국 함께 준비해야 하는 문제이기 때문이다.