[칼럼|재정] 개인 은퇴연금 플랜의 새해 목표

2024년 새해를 맞이하면서 미래에 대한 더 나은 계획을 세우게 된다. Fidelity Investments에서 최근 실시한 새해 재정목표 설문조사에 따르면, 더 많은 저축, 빚 상환, 소비와 지출 줄이기가 새해 다짐의 우선 순위로 떠올랐다. 오랜 기간 준비가 필요한 은퇴 플랜은 우리 삶에서 중요한 부분을 차지하는 만큼 목표하는 안정적인 은퇴생활을 위해 현재의 재정 상태를 면밀히 살펴보고 필요한 대책을 마련하는 것은 매우 중요한 일이다. 다음은 이를 위해 살펴야 할 몇 가지 중요한 포인트이다.

1. Retirement Catch-up

401(k)와 IRAs어카운트를 가지고 있다면 현재 납부하는 금액이 충분한지 검토하는 것이 우선이다. IRS가 발표한 2024년도 Qualified plan의 납부한도는 50세 이하, IRA $7,000, 401(k) $23,000, SIMPLE-IRA $16,000, SEP-IRA $69,000 또는 인컴의 25% 이하로 저축 가능하다. 또한 50세 이상이면 캐치 업 한도가 있어 더 많은 금액을 은퇴연금에 저축할 수 있는데, 위 순서대로 $7,500, $1,000 그리고 $3,500(SE-IRA제외) 이 캐치 업 허용 한도 금액이다. 새로운 결심으로 최대 납부한도까지 저축을 늘리는 방법과 전년 대비 일정 수준의 퍼센트를 올려서 자동 납부하는 방법 또한 은퇴연금 저축을 극대화할 수 있는 실천방법이다.

2. Medical Expenses

나이가 들면서 의료 비용이 증가할 것은 너무도 당연한 문제이다. 일반적으로 65세가 되면 메디케어 혜택을 받을 수 있지만, 일부 의료 서비스는 커버되지 않을 수 있고 특별히 예상치 못한  롱텀케어 상황이 발생할 경우 이로 인해 심각한 재정문제로 발전할 수 있다. 때문에 많은 재정전문가들은 50-65세 사이 연령대는 반드시 LTC및 추가적인 의료비용 대비책을 마련할 것을 강력히 추천하고 있다. 롱텀케어  커버리지를 미리 준비하거나 은퇴 전에는 최소한 롱텀케어 플랜을 대체, 보완할 수 있는 Living Benefits / Accelerated Benefit Riders가 포함된 Permanent Life Insurance 보유가 필요하다. 롱텀케어 커버리지는 자체 플랜 이외 생명보험에 함께 포함된 것과 개인은퇴플랜 어뉴이티에 롱텀케어가 포함된 플랜도 제공되고 있어 개인의 목적과 필요에 따라 선택이 자유롭다.

3. Update Savings Goals & Rebalance Portfolio

은퇴를 위한 저축목표를 설정하고 이 목표에 도달하기 위해 합리적인 실천 계획을 세우고, 목표를 포기하고 싶을 때 목표를 설정한 이유를 기억하는 것은 목표성취에 좋은 자극과 노력을 유지할 수 있는 도움을 주게 된다. 이를 위한 실천방법으로 목적에 따른 별도의 저축 또는 투자 계좌를 각각 만들어 운용하는 것이 있다.

최근 은행의 CD상품이 고금리의 영향을 받아 시중에서 반응이 좋았는데, 이런 은행 CD처럼 매년마다 개런티 이자를 보장, 지급하는 단기 개인은퇴연금 플랜이 CD상품을 초월하여 급부상 중에 있다. 상품별로 짧게는 2년부터 10년 이상의 기간별 플랜이 있고 개런티 연이자율은 5~ 6%로 제공되고 있다. 하지만 은행CD 이자율도 점차 하향세를 보이고 있고, 단기확정이자율에도 조만간 여파가 예상되고 있어 이러한 확정이자를 원할 경우 발빠른 판단이 요구될 수 있다.

주식시장의 경우 항상 변화무쌍하게 움직여서 어떤 투자는 성장하지만 또 다른 투자는 그렇치않거나 오히려 손해를 볼 수도 있다. 작년에 좋은 성과를 보인 투자선택이 올해도 같은 결과일 수는 없는 불확실성이 존재하기 때문일 것이다. 때문에 투자 포트폴리오를 초기때처럼 재정비하는 일은 새해가 아니어도 지속적으로 관심을 가져야할 일이다. 이를 위해 무엇보다 개인의 투자성향 파악이 주기적으로 필요하며 재정전문가의 안목을 통한 플랜 리뷰 또한 안정적인 플랜운영에 큰 도움이 된다.