[칼럼|재정] 슬기롭고 지혜로운 은퇴생활

근래 들어, 세미(semi)-은퇴를 하는 고객들을 많이 만난다. 이런 결정을 할 수 있는 배경에는 집은 페이 오프가 되었고, 아이들도 장성해 각자 인생을 잘 살고 있고, 매달 들어가는 페이먼트가 거의 없기 때문에 가능한 일이다. 또한 남편이나 아내 둘 중 한 사람은 조금은 적은 금액이라도 62세부터 일찍 소셜 연금을 신청해서 매월 필요한 생활비의 일부를 충당하겠다는 계획과 맞아 떨어지기 때문이다.

세미-은퇴를 결정하는 분들 중에는 다운사이증을 고려하는 분들과 실질적으로 다운사이증으로 인해 필요한 은퇴자금을 조달하는 분들도 꽤 많다.

다운사이증 (Downsizing)이란 기업체나 조직뿐만 아니라, 인생2막을 살아가고 있는 사람들에게 많이 회자되는 전략이다. 소득이 줄어든 상황에서 그에 맞게 쓰임새를 줄여야 함을 뜻하는데 은퇴를 앞둔 많은 은퇴자들이 고려하는 방법 중의 하나이기도 하다. 소득이 없거나 적은 경우엔 수입 범위 안에서 쓰는 지혜가 필요하고, 너무 옹색할 필요는 없어도 분수에 맞지 않는 지출은 되도록 하지 않아야 넉넉한 제2막의 인생을 즐길 수 있다.

인생 2막을 계획함에 있어서 목표가 있고, 없고의 차이는 크다. 그렇기 때문에 은퇴 이후에는 어떤 노후를 보낼 것인지 목표를 분명히 세워야 한다. 이를 위해서는 여가, 가족, 건강, 일, 재무, 사회활동 등에 대한 자신의 생각을 정리해 보는 과정이 꼭 필요하다. 막연히 행복한 삶을 꿈꾸기보다는, 누구와 어디서, 어느 정도의 경제규모로 생활을 하고 싶은 지 구체적으로 목표를 정하는 것이 좋다.

목표를 세웠다면 은퇴 후 소득과 지출을 파악해야 한다. 수령 가능한 연금액과 기타 소득 등을 확인하고, 내가 목표로 삼은 생활비 금액과 얼마나 차이가 나는지를 파악한다. 그래야 부족한 자금을 어떤 방법으로 조달할지 구체적인 방법을 계획할 수 있다. 또한 모아둔 은퇴자금을 어떻게 운용해야 자금이 고갈되지 않고 편안한 은퇴가 가능한지 예측 가능하다

미국인들의 은퇴자금은 401k나 IRA 등에 기반을 두고 있고, 대부분의 자산이 주식이나 채권 등에 투자되어 있을 경우와 사례를 적용한 것이기에 한인들이 보유하고 있는 은행 CD나 캐쉬 등의 노후자금과는 비교하기가 어렵다. 하지만 노후자금을 어떻게 얼마만큼 쓸 것 인가를 결정할 때에는 참고할 만하다.

또한 은퇴자금을 설계하는 부분에서 가장 크게 중점을 두는 것은 바로 자금운용이다. 기존에 비해 평균 수명이 늘어나면서 은퇴기간이 장기화가 될 수 있다는 것과 그로 인해 너무 빨리 은퇴자금이 바닥날 가능성이 커졌다는 현실적인 문제가 화두로 떠오르기 때문이다.

은퇴자금이 충분할지에 대한 고민을 해결하는 한 방법으로 가장 많이 활용되고 있는 것이 바로 연금(annuity) 상품이다. 불확실한 연방 사회보장 소셜 연금이나, 얼마 있지 않은 펜션 혹은 무작정 시장 리스크에 노출되어 있는 은퇴계좌에만 의지할 때, 그 소득 걱정을 덜 수 있는 한 방법이다.

가장 대표적인 연금종류로는 즉시연금(Immediate Annuity)과 나중인출연금(Deferred Annuity)으로 나뉘는데, 즉시연금으로 부터는 현재 당장 필요한 생활비를 조달하는 것이고, 나중인출연금으로 부터는 일정기간 이자수익을 통해 자금증식을 꾀한 후 소득원으로 활용할 수 있기에 가장 많이 쓰이고 있다.

특히 요즘 가장 핫한 단기확정 금리 마이가(MYGA)는 예치기간에 따라 최저 4.25%에서 최고 5.4%까지 확정 고정이자를 주는 연금(Annuity)이므로 이를 통해 자금운용을 한다면, 주식사장의 변동과는 상관없이 안정적으로 내 자산을 키울 수 있고, 은퇴자금 4%인출 방법을 가장 효과적으로 가져갈 수 있는 투자전략일수 있다.

우리 속담에 <곶감 빼먹듯 하다> 란 말이 있다. 달콤하여 한둘 먹다 보면 앙상한 꼬치만 남게 된다는 말에서 유래됐다. 내가 가지고 있는 은퇴자금이 아무런 이자를 받지 못하는 곳에 있고, 매달 생각없이 곶감 빼먹듯 쓰다 보면 생각보다 빨리 은퇴자금이 소진될 수 있다. 따라서, 인생의 제2막인 멋진 은퇴생활 혹은 세미-은퇴를 계획한다면, 은퇴자금 4% 인출방법과 은퇴자금 운용을 어떻게 할 것 인지가 먼저 계획되어져야 할 것이다.