왜 아직도 6%대 이자율이 받아들이기 힘들까

최근 연준(Fed)이 기준금리를 조금씩 낮추기 시작하면서, 많은 분들이 모기지 이자율도 곧 눈에 띄게 내려갈 것이라는 기대를 갖게 되었다. 금리 인하라는 표현이 반복적으로 들리다 보니, 체감상으로는 이미 시장의 분위기가 많이 달라진 것처럼 느껴지기도 한다. 이런 기대 속에서 실제 상담에서 6%대 이자율을 접하게 되면, 생각보다 큰 실망감이나 거리감을 느끼는 경우가 생긴다. 머릿속에서는 이미 더 낮은 숫자를 그려두었는데, 현실은 아직 그만큼 따라오지 않았다고 느껴지기 때문이다.

이러한 반응은 현재의 이자율이 특별히 비정상적으로 높아서라기보다는, 우리가 기준으로 삼고 있는 기억의 지점이 여전히 과거에 머물러 있기 때문인 경우가 많다. 팬데믹 이후로 2~3%대의 이자율을 경험했던 시기가 워낙 강하게 각인되어 있다 보니, 그때의 금리는 ‘예외적인 상황’이 아니라 ‘원래 이 정도였던 기준’처럼 받아들여진다. 이 기억 속 기준은 시간이 지나도 쉽게 바뀌지 않고, 현재의 이자율을 평가하는 출발점이 된다.

이 기준은 주변의 사례와 반복적인 정보 노출을 통해 더욱 강화된다. 불과 몇 년 전, 훨씬 낮은 이자로 집을 샀던 이야기들이 여전히 회자되고, 미디어와 온라인 콘텐츠에서도 그 시기의 금리가 계속 언급된다. 그러다 보니 현재의 조건을 독립적으로 바라보기보다, 과거의 조건과 자연스럽게 비교하게 된다. 그 결과 지금의 6%대 이자율은 수치 자체보다도, 기억 속 기준과의 차이 때문에 더 높고 낯설게 느껴진다. 이 비교는 숫자보다 감정을 먼저 자극하고, 현재의 선택을 더욱 어렵게 만든다.

여기에 “조금만 더 기다리면 나아지지 않을까”라는 기대가 더해진다. 금리는 언젠가 내려갈 수도 있다. 하지만 그 시점과 폭은 누구도 정확히 예측할 수 없다. 그럼에도 불구하고 많은 분들이 현재의 조건을 기준으로 판단하기보다는, 아직 오지 않은 미래의 조건을 기준으로 지금을 평가하려 한다. 이 과정에서 현재의 이자율은 단순히 높은 숫자가 아니라, 받아들이고 싶지 않은 현실이 되어버린다.

문제는 이자율에 대한 거부감이 커질수록 판단 기준이 점점 단순해진다는 점이다. 집을 살 수 있는지, 지금의 소득으로 감당이 가능한지, 생활의 균형이 유지되는지 같은 중요한 질문들보다 “이자율이 마음에 드는지 아닌지”가 모든 판단을 대신하게 된다. 하지만 실제로 집을 사고 난 뒤의 만족도는 이자율 하나로 결정되지 않는다. 월 페이먼트를 감당하면서도 생활의 여유가 남는지, 이 집을 얼마나 오래 보유할 계획인지, 그리고 현재의 삶과 잘 맞는 선택인지가 훨씬 큰 영향을 미친다.

또 하나 생각해볼 부분은, 이자율에 대한 불편함이 반드시 잘못된 신호는 아니라는 점이다. 부담스럽다고 느끼는 감정 자체는 매우 정상적이다. 다만 그 감정이 모든 판단을 멈추게 만들 때 문제가 된다. 현실을 받아들이지 못한 상태에서는 어떤 설명도 설득력 있게 들리지 않고, 결국 결정을 미루는 쪽으로만 흐르기 쉽다.

중요한 것은 6%대의 이자율이라는 현재의 조건을 어떤 기준으로 해석하느냐이다. 지금의 이자율이 감당하기 어려운 수준이라면 기다리는 선택도 충분히 의미가 있다. 반대로 이자율은 부담스럽지만 전체적인 재정 상태와 생활 흐름 안에서는 관리 가능하다면, 그에 맞는 전략을 세워볼 수도 있다. 이 선택들에는 옳고 그름이 있는 것이 아니라, 각자가 설정한 기준과 상황에 대한 해석의 차이만 있을 뿐이다.

6%대 이자율이 부담스럽게 느껴지는 것은 매우 자연스러운 감정이다. 하지만 그 불편함의 이유가 현재의 조건 때문인지, 아니면 과거의 기준이나 아직 오지 않은 미래에 대한 기대 때문인지는 구분해 볼 필요가 있다. 만약 현재가 아닌 다른 기준으로 “지금”을 바라보고 있다면 6%대 이자율은 넘기 힘든 산이 되겠지만, 현실을 기준으로 판단한다면 오히려 더 나은 선택지이자 기회로 해석될 수도 있다.